上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠在接受记者采访时认为，大连银行的资产负债结构不合理，反映在存款太少、资金成本过高；资产太多且不良资产率高于2%，信贷质量不高。像大连银行这样资产负债结构不合理、贷款过度集中于房地产的城商行将面临更大的困难，可能会经历一个较长的低谷期。
营收、净利延续两位数降幅
从2018年至今，大连银行已进入净利润负增长的第五年，滑坡之势仍未能遏止。
近日，大连银行披露2023年度上半年业绩报告。数据显示，截至报告期末，大连银行资产总额共4970.62亿元，负债总额为4606.01亿元。然而，在资产规模扩表的同时，该行业绩表现却进一步滑坡。今年上半年，大连银行实现营业收入21.42亿元，净利润3.37亿元，分别较去年同期下滑30.34%和19.79%。
从近几年的中报数据看，大连银行今年上半年营收和净利已是连续第四年出现“双降”。2018年至今，大连银行的上半年营业收入分别为36.76亿元、39.77亿元、37.71亿元、34.54亿元、30.74亿元和21.42亿元。除去2019年上半年营收实现正增长外，自2020年起分别同比下滑5.18%、8.41%、10.99%和30.34%，且同比降幅逐年扩大。在净利润方面，已经连续五年下滑。
（数据来源：大连银行半年报 李若菡 制表）
从年报数据来看，大连银行的业绩表现依然不佳。数据显示，该行去年全年的营业收入为57.75亿元，同比下滑27.27%。自2018年以来，该行全年净利润分别为16.31亿元，12.51亿元、10.04亿元、8.02亿元和6.51亿元，分别同比下滑10.14%、23.33%、19.73%、20.10%和18.79%。在疫情过后经济回暖的情况下，大连银行的业绩仍未能回升。截至2022年末，大连银行的营收和净利润均出现负增长，而这一趋势直至今年6月底仍未能止住。
（数据来源：大连银行年报 李若菡 制表）
资产质量压力较大
从资产质量方面看，截至今年6月30日，大连银行不良贷款率为2.47%，较去年末的2.50%和去年同期的2.48%略有下降，但上半年不良贷款余额增长约3.98亿元。数据显示，大连银行的不良贷款率长期处于高位。自2016年以来，该行不良率最低为2018年的2.29%，最高则在2020年时达到3.94%。此外，截至上半年报告期末，大连银行拨备覆盖率为158.81%，较年初的163.24%又有所下跌，跌幅为4.43%，仅略高于监管要求的不低于150%的标准。
值得注意的是，从国家金融监督管理总局发布的监管数据来看，今年一季度，我国城商行不良贷款率和拨备覆盖率的平均水平分别为1.90%和186.05%。不难看出，大连银行目前的资产质量指标明显低于同类银行的平均标准，资产质量压力较大。
面对资产质量方面的压力，大连银行在2022年年报中表示，为有效化解不良贷款采取了多方面的措施，包括“分别与属地四大AMC（资产管理公司）和地方AMC建立互访机制，与淘宝、京东等网拍平台签订合作协议，全面部署不良资产推介工作，并充分开展重点处置项目招商宣传。”在2023年的经营目标中，大连银行同样将“加快不良资产处置、提升资产质量”纳入规划。
记者注意到，今年6月底，大连银行有5笔不良资产债权在阿里拍卖平台公开挂牌转让，转让起始价为9.214亿元，相较其本息合计的价值约为3.76折出售，但最终在1000余次围观后仍然流拍。
从2022年年报披露的贷款分布行业情况来看，房地产业是大连银行投入最多的领域，贷款余额约为370.56亿元，占比达14.72%。
“今年上半年，整个银行业的资产质量看似稳定，但房地产行业的系统风险已经摆在纸面上，看各家银行如何消化。”上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠对记者分析道，“资产负债结构不合理、贷款过度集中于房地产的城商行可能会面临更大的困难，会经历一个较长的低谷期。”
“城商行、农商行等地方中小银行要想走出低谷，关键有两个方面。”李楠认为，“一是立足地方经济，将本地市场做深做透，不要急着走向全国；二是需要结合地方经济特点，做出自己的特色服务。”
银行内控压力不小
记者在梳理财报数据时发现，大连银行在内控方面的压力同样较大。
今年4月23日，大连证监局网站公布的一则监管措施信息称，大连银行存在分支机构基金销售业务负责人未取得基金从业资格的情况。5月8日，中国银行间市场交易商协会的一则调查通告显示，大连银行等多家机构存在债券代持交易等违规行为。其中，大连银行通过做市业务方式，每日滚动开展买卖方向相反、清算速度不同的现券交易，代持利率债活跃券，且规模较大。
在股东结构上，截至今年6月30日，大连银行持股比例在5%以上的股东仅有两家，分别为中国东方资产管理股份有限公司，作为控股股东，持股比例50.29%，和大连融达投资有限责任公司，持股比例为11.05%，但目前有部分股权处于质押状态。此外，在大连银行十大股东中，有6家股东所持股权存在质押或冻结的情况，这6家股东合计所持股权比例为23.63%。
记者在中国执行信息公开网查询发现，在大连银行十大股东中，承德钢铁集团有限公司、锦联控股集团有限公司、大连新型企业集团有限公司和大连实德集团有限公司均有作为被执行人的记录，且前三家公司今年均有新增被执行人的记录。
就上半年业绩情况及未来有何举措等问题，《国际金融报》记者尝试通过电话和邮箱联系大连银行进行采访，但拨打2022年年报中的总行营业部电话显示为空号，而官网和企查查等网站提供的联系电话同样未能接通，截至记者发稿前，仍未收到对方的邮件回复。
